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關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知<  返回
舉報洗錢活動,維護社會公益的相關資料<  返回

勒沃库森布兰特 www.qfoanf.com.cn 關于新新貸的法律地位和服務內容合法性  合法機構,合法服務

根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第2條規定,網絡借貸信息中介機構是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即借款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。
根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第22條規定:借貸雙方通過網絡借款平臺形成借貸關系,網絡借款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。

關于民間借貸、網絡借貸的法律法規  民間借貸受到法律?;?/span>

根據《中華人民共和國合同法》第一百九十六條規定:“借款合同是借款人向借款人借款,到期返還借款并支付利息的合同?!弊罡呷嗣穹ㄔ骸豆賾諶嗣穹ㄔ荷罄斫璐訃娜舾梢餳返諞惶豕娑ǎ骸骯裰淶慕璐婪?、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛,應作為借貸案件受理?!弊罡呷嗣穹ㄔ骸豆賾諫罄礱竇浣璐訃視梅扇舾晌侍獾墓娑ā返諞惶趺魅分賦觶骸氨竟娑ㄋ頻拿竇浣璐?,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為?!幣虼?,出借人和借款人之間的借貸關系屬于民間借貸,受到法律?;?。

新新貸平臺提供居間撮合服務的合法性  合法并受到法律?;?/span>

根據《中華人民共和國合同法》第四百二十四條規定:“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務,委托人支付報酬的合同?!鋇謁陌俁豕娑ǎ骸熬蛹淙舜儷珊賢閃⒌?,委托人應當按照約定支付報酬?!斃灤麓魑鶉諦畔⒅薪?,提供的網絡借貸居間撮合服務受到法律?;?。

關于新新貸網站生成的電子合同合法性  電子合同合法有效可執行

根據《電子簽名法》相關規定,民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書,當事人可以約定使用電子簽名、數據電文,不能因為合同采用電子簽名、數據電文就否定其法律效力。同時,《電子簽名法》中還規定,可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力,明確認定符合條件的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的效力。新新貸網站生成的電子合同屬于《合同法》第11條規定的書面合同形式,且符合條件的電子簽名具有法律效力,故而該電子合同具備合法性和可執行性。

關于出借人取得收益的合法性  收益合法,受法律?;?/span>

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利率約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予以支持?!斃灤麓黿樅說腦て諛昊崴憷什懷鮮齬娑?,受到法律?;?。

各省(區、市、計劃單列市)網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室:

為扎實推進P2P網絡借貸(以下簡稱"網貸" )風險專項整治工作,在分類處置工作基礎上,進一步加強各省(區、市、計劃單列市)轄內網貸機構的整改驗收工作,根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)、《關于印發p2p網絡借貸風險專項整治工作實施方案的通知》(銀監發 [2016] 11號)和相關工作部署精神,現將網貸風險專項整治整改驗收工作有關要求及安排通知如下:

一、充分認識整改驗收的重要意義

整改驗收是本次網貸風險專項整治工作的關鍵核心環節,各省(區、市、計劃單列市)網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室(以下簡稱各地整治辦)應當高度重視整改驗收相關工作,加強統籌,強化責任,做好整改驗收與機構備案的銜接,科學把握備案機構數量和質量,按照"明確標準、嚴格把關、積極穩妥"的原則,一家一策、整改驗收合格一家、備案一家,有序開展轄內存量網貸機構的整改驗收與備案登記工作,實現行業市場出清、扶優抑劣、規范糾偏,確保向常態化監管的穩步過渡,真正引導行業守住法律底線和政策紅線,回歸信息中介本質,堅持小額分散功能,定位線上經營模式,建立合理定價機制,以服務實體經濟和小微企業。

二、扎實做好整改驗收的各項工作
(一)成立驗收專班,落實各方責任

各省(區、市、計劃單列市)人民政府應當高度重視本次整改驗收工作,提高認識,切實落實屬地管理職責,做好組織管理和風險預案,成立由省(區、市、計劃單列市)金融辦、銀監局以及人民銀行分支機構、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯合整改驗收小組,進行交叉核驗,統籌考慮并確定驗收標準和措施。各地整治辦應當切實落實部門責任,加強對整改驗收工作的組織協調,充分利用各職能部門及第三方專業機構的力量做好整改驗收工作。各地整治辦應指定官方網站對擬備案網貸機構的整改驗收情況進行示,公示時間應不少于兩周,并要求網貸機構在自身官方網站及 APP 上及時對本機構整改驗收及備案登記情況進行信息披露。整改驗收公示期間,各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網貸機構對公示機構的舉報,經核查屬實的,各地整治辦應當撤銷公示內容并對網貸機構重新進行整改驗收。最終的整改驗收合格證明文件應當由本省(區、市、計劃單列市)金融辦、銀監局的負責同志共同簽發。

(二)嚴格驗收標準,確保分類施策

各地整治辦應當對轄內機構進行全覆蓋、有重點的實質檢查,可以通過核查賬務系統、資金流水、融資項目真實性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規線下營銷和違規宣傳行為、產品合規性調查等手段,查實查透網貸機構存在的問題,嚴防被檢查機構"帶病"通過驗收。對于不同情況的網貸機構,應當分類施策、科學處置:一是對于驗收合格的網貸機構?應當盡快予以備案登記,確保其正常經營;二是對于積極配合整改驗收工作但最終沒有通過的機構,可以根據其具體情況,或引導其逐步清退業務、退出市場,或整合相關部門及資源,采取市場化方式,進行并購重組;三是對于嚴重不配合整改驗收工作,違法違規行為嚴重,甚至已經有經偵介入或已經失聯的機構,應當由相關部門依據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關法律法規予以取締;四是對于為逃避整改驗收,暫停自身業務或不處于正常經營狀態的機構,各地整治辦要予以高度重視,要求此類機構恢復正常經營后,酌情予以備案;五是對于行業中業務余額較大、影響較大、跨區域經營的機構,由機構注冊地整治辦建立聯合核查機制,向機構業務發生地整治辦征求相關意見。各省(區、市、計劃單列市)要結合本地區各部門、各機構的實際情況,積極穩妥推進相關工作,充分協調工商管理、公安等具有行政執法權的部門在機構退出環節依法履行相應職能,確保不發生處置風險的風險,守住不發生系統性區域性風險和不發生大規模群體事件的底線。

(三)明確時間節點,嚴格政策界限

各省(區、市、計劃單列市)對于轄內機構的具體整改驗收,應當明確不同的時間節點,分類加以規制,具體包括:一是根據互聯網金融風險專項整治領導小組有關要求,對于在《辦法》發布之日( 2016 年 8 月 24 日)后新設立的網貸機構或新從事網絡借貸業務的網貸機構,在本次網貸風險專項整治期間,原則上不予備案登記;二是對于自始未納入本次網貸專項整治的各類機構,在整改驗收期間提出備案登記申請的,各地整治辦不得對此類機構進行整改驗收及備案登記;三是對于《辦法》規定的十三項禁止性行為及單一借款人借款上限規定,網貸機構應當自 2016 年 8 月 24 日后不再違反,相應存量業務沒有化解完成的網貸機構不得進行備登記;四是對于開展過涉及房地產首付貸、校園貸以及現金貸等業務的網貸機構,應當按照《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》 (銀監發 (2017) 26 號)、《關于對"現金貸"業務進行規范整頓通知》 (整治辦函 【2017】 141 號)的要求,暫停新增業務,對存量業務逐步壓縮,制定退出時間表,對于相關監管要求下發后繼續違規發放以上三類業務的機構不予備案;五是轄內各網貸機構應當與通過網貸專項整治領導小組辦公室組織開展的網貸資金存管業務測評的,銀行業金融機構開展資金存管業務合作;六是對于在規定時間內沒有通過本次整改驗收,無法完成備案登記但依然實質從事網貸業務的機構,各省(區、市、計劃單列市)應當協調相應職能部門予以處置,包括注銷其電信經營許可、封禁網站,要求金融機構不得向其提供各類金融服務等。

(四)把握工作進度,逐步完成備案

請各省(區、市、計劃單列市)處理好工作力度和節奏的關系,嚴格遵守最新的互聯網金融風險專項整治大的時間框架,分階段完成整改驗收以及后續備案登記工作: 1.2018年 4 月底之前完成轄內主要網貸機構的備案登記工作;2.于違規存量業務較多,難以及時完成處置的部分網貸機構,應當于 2018 年 5 月底之前完成相應業務的處置、剝離以及備案登記工作; 3. 對于難度極大、情況極其復雜的個別機構,最遲應當于 2018 年 6 月末之前完成相關工作。

附件:關于整改驗收過程中部分具體問題的解釋說明

1. 關于債權轉讓有關問題。對于債權轉讓是否合規,應當具體問題具體分析。為解決流動性問題,在出借人之間進行的低頻次債權轉讓,應認定為合規;對于開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為則應該認定為違規;對于由網貸機構高管或關聯人根據機構的授權,與借款人簽訂借款合同,直接放款給借款人,再根據借款金額在平臺放標,將債權轉讓給實際出借人的"超級放款人"模式的債權轉讓,由于其可能導致網貸機構虛構標的、將項目拆分期限錯配、直接或問接歸集出借人資金等行為,應當認定為違規;以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的,由于可能造成資金和資產的期限錯配,應當認定為違規。同時,各網貸機構不得以出借人所持債權作為抵(質)押,提供借款。

2.關于風險備付金有關問題。目前市場上部分機構出于解決信用風險的考慮,提取了部分風險備付金,這一經營模式與網貸機構的信息中介定位不符。應當禁止轄內機構繼續提取、新增風險備付金,對于已經提取的風險備付金,應當步消化,壓縮風險備付金規模。同時嚴格禁止網貸機構以風險備付金進行宣傳。各地應當積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障。

3.關于資金存管有關問題。網貸專項整治領導小組辦公室委托中國互聯網金融協會開展網貸資金存管業務測評,測評工作將按照"標準統一、質量優先、客觀公正、實事求是" 的原則,嚴格依據《網絡借貸資金存管指引》有序開展。網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。

4. 關于綜合借款成本及"現金貸"有關問題。各地應當繼續做好對"現金貸"的清理整頓工作,要求轄內網貸機構依照《關于對"現金貸"業務進行規范整頓通知》相關要求開展業務,對于繼續撮合或變相撮合違反法律有關利率規定的借貸業務的網貸機構不予備案登記。

5. 關于法人及分支機構備案有關問題。申請備案登記的網貸機構應當為法人機構,在申請登記的同時,應當將本法人機構的所有分支機構信息報送至本地區網貸整治辦公室,同時,相關整治辦公室應當及時共享相關信息,并密切配合,共同處置相關風險。

6. 關于線下經營的有關問題。對于大規模從事線下營銷的網貸機構,應當消減淘汰或轉型線下營銷門店及人員,清理、摘除相關標示、標牌、宣傳牌、宣傳單等,不得再在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。

7.關于網貸機構業務規??刂樸泄匚侍?。網貸機構應當持續優化自身業務結構,調控自身業務規模,在前述要求的基礎上,應當自整改通知書下發之日起,實現存量違規業務持續下降,確保不再新增任何違規業務。對于存在違反《辦法》規定的十三項禁止性行為以及單一借款人上限的網貸機構,在其相應違規業務沒有化解完成前,各省(區、市、計劃單列市)整治辦應當不予備案登記。

8. 關于網貸機構與地方金融交易所合作有關問題。對于與各類地方金融交易所進行合作的網貸機構,應當停止合作,存量合作業務逐步轉讓或清償,最終于本次專項整治結束之前完成。

9. 關于網貸機構業務外包及機構分立有關問題。轄內網貸機構不得將核心業務進行外包。對于將自身業務分割,將原有網貸機構分立為不同實體的情況,如果其分立出的實體,只與將其分立出的網貸機構進行業務合作的,則應當將分立后的機構視為原網貸機構的組成部分,進行一并驗收管理。

10.關于網貸機構信息披露有關問題。網貸機構應該繼完善自身信息披露,于自身官方網站或APP上確實披露項目風險及資金投向,同時將本法人機構的所有分支機報送至本地區網貸整治辦公室,在本次專項整治結束前,網貸機構應當依據銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》進行完整的信息披露。

11. 關于網貸機構基礎設施有關問題。對于缺乏合規的網絡安全設施的網貸機構,應于本次專項整治結束前,提升安全防護和開發能力,確保系統能夠滿足?;た突ё式鸚畔踩?、防止黑客攻擊和系統中斷等信息科技安全要求。

舉報洗錢活動,維護社會公益。 我國《反洗錢法》規定,任何單位或個人都有權向中國人民銀行或公安機關舉報洗錢活動,接受舉報的機關應當對舉報人和舉報內容保密。

中國反洗錢監測分析中心通過多種方式接受舉報: 電話:010-88092000 傳真:010-88091999 郵政地址:北京市西城區金融大街35號32-134 信箱郵編: 100032 郵箱:[email protected] 網址://www.camlmac.gov.cn
一、反洗錢基礎知識

1、什么是反洗錢?洗錢就是運用各種手法掩飾、隱瞞非法資金的來源和性質,把它變成看似合法資金的行為和過程。

2、什么是洗錢罪?根據我國《刑法》的規定,洗錢罪是指明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益,而通過各種方式掩飾、隱瞞其來源和性質的犯罪行為。

3、什么是恐怖融資?恐怖融資與洗錢密切相關,指下列行為:恐怖組織、恐怖分子募集、占有、使用資金或其他形式財產;以資金或其他形式財產協助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動犯罪;為恐怖主義和實施恐怖活動犯罪占有、使用以及募集資金或其他形式財產;為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或其他形式財產。

4、洗錢有哪些危害?洗錢使不法分子達到占有、使用非法資金的目的,從而幫助、刺激更嚴重和更大規模的犯罪活動;洗錢活動嚴重危害經濟的健康發展,助長和滋生腐敗,導致社會不公平;洗錢活動造成資金流動的無規律性,影響金融市場的穩定;洗錢活動損害合法經濟體的正當權益,破壞市場微觀競爭環境,損害市場機制的有效運作和公平競爭;洗錢活動破壞金融機構穩健經營的基??;洗錢活動與恐怖組織相結合,還會危害社會穩定、國家安全,并對人民的生命財產形成巨大威脅。

二、洗錢活動有哪些途徑或方式?

1、通過境內外銀行賬戶過渡,使非法資金進入金融體系;

2、通過地下錢莊,實現犯罪所得的跨境轉移;

3、利用現金交易或別人的賬戶提現,掩蓋非法資金來源;

4、利用網上銀行等各種金融服務,切斷洗錢的相關線索;

5、設立空殼公司,作為非法資金的“中轉站”;

6、通過買賣股票、基金、保險或設立企業等各種投資活動,將非法資金合法化;

7、通過購買彩票、珠寶古董交易或虛假拍賣,逃避金融系統對資金流動的監管;

8、通過現金的走私、投資、進出口貿易等其他方式進行洗錢活動。

三、如何?;ぷ約?,遠離洗錢?

1、遠離網絡洗錢陷阱

進入網絡時代,在我們獲得快捷信息和高效溝通的同時,不法分子也利用網絡快速傳播非法信息,在更廣的范圍內從事違法犯罪活動。近年來破獲的網銀詐騙、互聯網非法集資等網絡洗錢案件警示我們,對于網絡信息要仔細甄別,不要輕易通過網銀、電話等方式向陌生賬戶匯款或轉賬;對于網絡信息要時刻警惕。不可因貪占一時便宜而最終落入騙局。

2、選擇安全可靠的金融機構

合法的金融機構接受監管,履行反洗錢義務,是對客戶和自身負責。根據我國《反洗錢法》規定.金融機構在履行反洗錢義務中獲取的客戶身份資料和交易信息,應當予以保密,非依法律規定,不得向任何單位和個人提供,確保金融機構的隱私權和商業秘密得到?;?。

網上錢莊等非法金融機構逃避監管,不僅為犯罪分子和恐怖勢力轉移資金、清洗“黑錢”,成為社會公害,而且無法保障客戶身份資料和交易信息的安全性。一個為您頻繁“通融”、違規經營的網上錢莊可能也為犯罪分子提供便利,讓犯罪的黑手染指您的賬戶。您能放心記這樣的網上錢莊幫您打理血汗錢嗎?

選擇安全可靠、嚴格履行反洗錢義務的金融機構,您的資金和個人信息才更安全。

3、不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件,可能產生以下后果:

1)他人借用您的名義從事非法活動;

2)可能協助他人完成洗錢和恐怖融資活動;

3)可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”;

4)您的誠信狀況受到合理懷疑;

5)因他人的不正當行為而致使自己的聲譽和信用記錄受損。

4、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

金融賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進行金融交易的工具,也是國家進行反洗錢資金監測和經濟犯罪案件調查的重要途徑。貪官、毒販、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進行洗錢和恐怖融資活動,因此不出租、出借金融賬戶、銀行卡和U盾既是對您的權利的?;?,又是守法公民應盡的義務。

5、不要用自己的賬戶替他人提現

通過各種方式提現是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑。使用自己的個人賬戶(包括銀行卡賬戶)或公司的賬戶為他人提取現金,為他人洗錢提供便利。然而,法網恢恢,疏而不漏。請您切記,賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動,請不要用自己的賬戶替他人提現。

四、為了預防洗錢活動,維護金融秩序,遏制洗錢犯罪及相關犯罪,明確金融機構的反洗錢職責,全國人大于2006年10月31日通過了《中華人民共和國反洗錢法》,于2007年1月1日起施行。此后,央行又相繼出臺了一系列反洗錢法規,對金融機構反洗錢職責及法律責任進行了全面界定,目前反洗錢法律法規主要包括:

中華人民共和國反洗錢法;

最高人民法院關于審理洗錢等刑事案件具體應用法律若干問題的解釋;

涉及恐怖活動資產凍結管理辦法;

金融機構反洗錢規定;

金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法;

金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法;

金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法。